中国消费金融赛道上有匹智慧的“重庆马”
重庆日报调研组
10月31日，两江新区照母山，马上消费技术后台运营中心工作人员正在实时监控成交情况。记者 张锦辉 摄/视觉重庆
企业名片
马上消费金融股份有限公司
重庆首家持有消费金融牌照的公司，全国领先的科技驱动型消费金融机构，发明专利数量居重庆金融行业第一、全国消费金融行业首位。2022年5月，在重庆银保监局指导下，马上消费成功入选工业和信息化部公布的“人工智能产业创新任务揭榜挂帅入围单位名单”。
“对不起，您的身份信息与声音、人脸不匹配，借款申请无法通过审核。”
近日，一位自称王欢(化名)的人在马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)安逸花平台申请消费贷款，按照智能客服提示进行声纹识别和人脸识别后，被智能客服判定为不符合借款条件。
当时，王欢冒用他人的声音和照片，试图蒙混过关，但还是被智能客服识破——准确识别骗局，马上消费靠的是能够准确识别照片、电子屏翻拍、2D纸张打印、3D面具等人工智能技术，其背后是一个名叫“智马”的人工智能开发平台。
党的二十大报告强调，开辟发展新领域新赛道，不断塑造发展新动能新优势。在消费金融这条新赛道上，马上消费这匹来自重庆的“马”，凭借数字化和智能化科技闭环能力，已经跑出了自己的新动能新优势——截至9月底，该公司已累计申请发明专利813件，其中已公开专利508件，占消费金融行业专利总数约50%，稳居重庆金融行业第一、全国消费金融行业首位。
一条蕴藏机遇的新赛道
马上消费是怎样走上消费金融这条新赛道的?话要从头说起。
2009年，我国在上海等4个城市启动消费金融试点。2013年，我国扩大消费金融试点范围，重庆成为第二批10个参与消费金融试点的城市之一。
看准市场机遇，把握政策导向，2014年，京东原首席战略官兼副董事长赵国庆来到重庆，进军消费金融。
彼时，两江新区作为重庆消费金融产业的主要承接地，正以两江数字经济产业园等平台为载体，大力推动金融科技与实体经济融合发展。
赵国庆与两江新区一拍即合。
次年6月，马上消费在位于照母山片区的财富园正式开业。从此，消费金融等新兴金融业态在两江新区迅速崛起。
事实证明，这条新赛道蕴藏着巨大的市场潜力。中国银行业协会近期发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》显示，截至2021年底，持牌消费金融公司数量增至30家，贷款余额达7106亿元，同比增幅高达44.2%;资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。
事实也证明，这条新赛道给创业者带来了巨大的财富机遇。2018年末，马上消费注册用户突破6000万，营业收入突破80亿元。到2022年5月，其注册用户已超过1.5亿，累计交易额超9000亿元。如今的马上消费，已经成长为消费金融行业头部企业。截至2022年6月末，该公司累计纳税55.17亿元，成为两江新区最大单一法人纳税大户。
重庆正加速建设国际消费中心城市。马上消费进入消费金融这条新赛道，无疑对国际消费中心城市建设提供了有力支撑。
一条充满挑战的新赛道
新赛道找准了，但要跑起来，并不容易。
消费金融行业最大的难题之一，是不法分子利用纯线上贷款风控漏洞进行贷款诈骗。马上消费主打纯线上消费贷款业务，客户主要是个人消费者，单日贷款申请数往往高达几十万单以上，遭遇贷款诈骗的风险更大。
“防范贷款诈骗，最好的办法，是通过人工智能手段提升风险防控能力。”马上消费副总经理兼首席信息官蒋宁坦言。
不过，当时的人工智能技术很难满足不同行业、场景的多样化需求，落地困难、安全可信问题日益突出。而大量急需人工智能技术的企业，又面临着缺人才、缺数据、人工智能模型训练周期长、成本高等痛点。仅仅是人工智能模型训练，动辄就需要耗费五六个月时间、几十万元费用。
能否开发出一种人工智能创新服务平台，让人工智能应用变得既标准化又更安全，解决马上消费和各行各业面临的难题，进而拓展公司新业务?
说干就干。2018年下半年，马上消费开启了人工智能创新服务平台的研发。一个新的难题很快摆在大家面前：如何以平台化服务的方式，满足更多企业用户从宏观到微观各领域的智能化新需求。
经过比对研究，马上消费最终找到了解决之道：将人工智能模型作为服务进行产品化、标准化，创新MaaS(Model as a Service)模型“即服务”模式，让其在多场景中具有通用性。
天道酬勤。两年后，智马平台成功上线。
“通俗地说，如果人工智能算法工程师是一个个大厨，那么，智马平台就是一个人工智能‘中央厨房’，里面摆放着各类厨具、设备和食材半成品。”蒋宁介绍，在这个厨房里，大厨们想要烹制一道美味的菜肴，不用把90%以上的时间浪费在搭灶台、铸铁锅、买菜、洗菜、切菜等繁琐环节，只需在搭配调料上研究不同的创意即可。
如此一来，他们可随时根据企业业务环境需求快速创建算法、进行模型训练，快速搭建安全的人工智能应用系统。并且，模型训练效率至少能提升2倍、训练成本至少能降低50%。
一匹转型赋能的“重庆马”
智马平台上线后，马上消费率先将之用于对公司原有的声纹识别技术和人脸识别技术进行升级，分别用时不到1个月，就将两者的识别准确率提高到了99.9%。
这还仅仅是开始。近两年来，马上消费利用智马平台，一方面对原有技术进行升级开发，另一方面为其他企业数字化转型赋能。
2021年，重庆三峡银行依托智马平台，耗时不到20天就将人脸识别、OCR(文字识别)、多模态生物防伪、NLP(自然语言处理)算法等多种算法能力运用到智能客服、智能外呼和手机银行等多个业务场景中。由此，该行智能客服机器人代替了70%的人工座席，大幅降低了人力成本，且客服外呼量提升近4倍;手机银行能有效防御超清图像、视频、照片挖洞、3D面具等多种攻击手段，反欺诈能力明显提升。
截至目前，像三峡银行一样受益于智马平台的，还有来自银行、保险、证券、信托、零售等行业的逾200家企业。
“党的二十大报告强调，要加快实现高水平科技自立自强。”蒋宁表示，“接下来，马上消费将持续优化以智马平台为代表的一系列自主科技成果，帮助更多企业加快落地人工智能应用，搭建开放、绿色、普惠、安全的科技生态，助力重庆加快建设具有全国影响力的科技创新中心和西部金融中心，进一步推动中国式现代化高质量发展。”
作者：重庆日报调研组
调研组成员：张永才、张红梅、曾立、陈钧、吴刚、黄光红、白麟、王天翊、杨骏、夏元、申晓佳
执笔：黄光红
