当一座城市60岁以上人口占比超过21%，每5个人中就有一位老年人，而空巢、独居、失独等家庭的监护缺失问题日益突出——如何保障他们“老有所依”的最后一程？

作为重庆市内老龄化率高于全国平均水平的典型城区，北碚区正用“公益+市场”双轮驱动的创新实践，回答这个时代之问。经过一年多的先行先试，一套“北碚式”的意定监护体系已初具雏形，其核心经验在于：不是把意定监护做成单纯的公益慈善或冷冰冰的商业，而是用公益“破冰”，用市场“造血”，用制度“筑堤”。

破冰：

从“无人知晓”到“政策找人”

试点之初，最大的难题是信任。“把晚年托付给一个非亲非故的人，万一他图我房子怎么办？”这是绝大多数老人的心结。

为此，北碚区没有急于推广市场服务，而是先从公益入手。区政府将意定监护纳入民生兜底工程，依托中国老龄事业发展基金会的国家级公信力，并由本土培育的专业民非组织“益如监护服务中心”深入社区。通过公益普法活动，以免费健康讲座、智能设备体验等低门槛服务为切入点，先建立情感联结，再传递“我的晚年我做主”的理念。

针对最现实的经济门槛，北碚首创“个人出一点、政府补一点、企业让一点、公益捐一点”机制。据了解，市场上一份完整的意定监护服务（含前端协议、公证及长期跟踪）费用可达数万元，而通过多方分担，困难群体可实现“零成本”签约，普通中低收入家庭的负担也大幅降低。

造血：

让专业监护“可持续”

公益解决的是“愿不愿意托”问题，但谁来做到“长期负责任地管”？北碚的答案是培育市场。

试点催生了全国首个围绕意定监护的数字化平台——“意安云守护”，以及专业化运营公司。平台打造了“B2G（对政府）+B2C（对个人）+B2B（对企业）”的盈利模型：承接政府购买服务作为基础收入；向个人用户提供会员订阅、定制化照护等增值服务；向养老、金融等机构输出数据服务。

▲5月20日举行的2026西部地区银发消费季意定监护制度创新实践大会上，相关部门展示北碚区意定监护监管平台驾驶舱。图片来自重庆民政

“只有让服务方自身能‘造血’，才能提供持续、稳定的高品质服务，而不是做一锤子买卖。”平台负责人表示。这种模式将养老刚需淬炼为银发经济的动力活力，带动了法律、护理、信托、智能设备等关联产业的集聚。

筑堤：

“人财事分离”从源头规避道德风险

意定监护最大的潜在风险，是监护人“既管人又管钱”可能导致的权益侵占。北碚试点在全国率先推行“人、财、事”分离管理：

人，由专业监护机构（如益如中心）负责人身照护和医疗决策；

财，委托银行、信托或公证处等第三方进行托管和提存，监护人只审核支出合理性，全程不经手资金；

事，具体的生活照料、陪诊等服务，由平台认证的第三方专业服务商承接。

这种“决策、资金、执行”三权分立的架构，从制度上彻底隔离了监护权与财产分配权，被业内专家评价为“用金融和法律的工具箱，为意定监护装上了安全气囊”。

目前，这套试点已完成从协议签署、公证到政府数据同步的全流程跑通。按照规划，2027年有望在全市范围内推广，并向外输出可复制的标准和经验。