1月24日，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出了稳妥优化新能源车险自主定价系数浮动范围、研究探索“车电分离”模式等一揽子政策举措。

近年来，新能源车险发展出现“两难”局面：一边是新能源车主投保喊难、喊贵，一边是承保险企喊亏。在此背景下，《指导意见》的出台，正是为了破此局，以进一步提升新能源车险保障能力和服务水平，维护消费者合法权益，更好服务新能源汽车产业发展。

新政之下，新能源车险将进行重大调整，新能源车主“投保难投保贵”、保险公司亏损的难题能否得到破解？

车主“投保难投保贵”，保险公司喊亏

2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。

“但同时，阶段性地出现了少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象，引起了各方关注。”国家金融监管总局有关司局负责人就《指导意见》答记者问时表示。

一位网约车司机称，2023年、2024年，他的新能源网约车在未出险的情况下，续保保费每年上涨的额度至少在1000元以上，目前一年的保费已接近1万元。

“去年年初，我花费30多万元买了一辆纯电动牵引车。当时，交强险和商业险保费加起来一共有1.7万元。” 一位货运司机表示，现在保费即将到期，他还想续保，但前几天保险公司却告知他今年有可能不能续保——要等公司2025年的任务指标下来，看看给新能源商用车的额度多少才能确定。如果额度很少，极大可能无法续保。即使能续保，保费也会上升。

▲重庆龙湖高新天街，市民在选购新能源汽车。特约摄影 孙凯芳

中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）2024年3月发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车平均保费实际上比燃油车高出大约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车多出1687元，大约相当于燃油车全年保费的1.8倍。

保费虽高，但承保新能源车险的保险公司却在喊亏。某财险公司重庆分公司内部人士称，该公司承保新能源车险，基本上是承保一台亏一台，全靠其他保险业务收入来弥补新能源车险业务的亏损。

中国精算师协会和中国银保信1月24日联合发布的新能源车险赔付信息显示，2024年，中国保险行业共计承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损；承保新能源车系（一个汽车品牌旗下的一类车型集合）2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。

从新能源客车看，承保车系有1654个，承保车辆达2982万辆。承保车辆数超过1万辆的车系有301个，其中赔付率超过100%的车系有99个；从新能源货车看，承保车系有1141个，承保车辆达123万辆。承保车辆数超过0.5万辆的车系有55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。

四大因素成“拦路虎”，新能源车险遭遇“成长的烦恼”

新能源车险遭遇“成长的烦恼”，原因何在？

业内专家分析，主要有四个方面的原因。

其一，新能源汽车维修成本较高。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。同时，多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。

▲京东养车龙溪路店内，工作人员在维修新能源车。重庆日报资料图片

其二，新能源汽车出险率较高。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择。前述新能源车险赔付信息显示：2024年，中国新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源汽车车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短。再加之新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

其三，部分新能源车险价格与车辆使用性质错配。新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况。由于非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。

比如，一些新能源汽车车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但因这些车型中有不少用于网约车，却是以家用车性质投保，交的保费少了。受此影响，这些车型整体赔付率高于100%。

其四，部分新能源车险价格与车辆风险不匹配。数据是风险测算和车险定价的重要依据，新能源汽车因发展时间短、车型迭代快，导致保险数据积累不足，基准费率存在偏差。

当前，我国燃油车车险自主定价系数范围为[0.5，1.5]，即保险公司可在行业基准费率基础上上下浮动50%。而新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，即保险公司可在行业基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%。与燃油车自主定价系数范围相比，新能源车险自主定价系数范围使得保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

综合施策推动保费降低，系统化解矛盾和问题

面对上述问题，我国如何破局？

业内人士认为，车险是汽车产业链的重要一环。当前，新能源车险出现车主喊“投保贵”“投保难”，保险公司亏损的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。

记者注意到，此次发布的《指导意见》推出了一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需两侧改革，力图通过综合施策来系统化解上述矛盾和问题。

在保险产品供给端，《指导意见》提出：对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进车险价格与风险更为匹配，有效发挥市场机制作用；丰富商业车险产品，研究推出“基本+变动”车险组合产品，研究探索“车电分离”模式车险产品，为相关新能源汽车提供更加科学合理的保险保障。同时，优化新车型保险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。

在新能源汽车维修端，《指导意见》强调，要合理降低新能源汽车维修使用成本。国家金融监管总局有关司局负责人就《指导意见》答记者问时介绍，相关举措主要包括四个方面——

丰富维修零配件供给渠道和类型，提升车辆维修和理赔标准化程度，提升新能源汽车维修经济性水平。

鼓励新能源汽车企业、保险公司通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，引导消费者培养良好用车习惯，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。

持续健全以市场为导向、以风险为基础的费率形成机制，探索建立保险车型风险分级制度，优化新车型车险定价标准，推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享，增强车险定价精准度和合理性。

开展新能源汽车安全性经济性研究，为汽车企业完善产品设计提供建议，推动降低出险率和维修成本，合力降低新能源汽车全生命周期使用成本。

针对保险行业的经营管理，《指导意见》也提出了一系列举措。如，各财险公司要建立健全新能源车险的内控管理制度，理顺业务流程，完善业务规则；要加强新能源车险的数据基础建设，完善查勘理赔报告记录规则，提高理赔数据的完整性和准确性。

再如，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展；鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效；鼓励保险行业探索新能源汽车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理。

业内人士认为，上述举措，有望从根本上降低新能源车险赔付率，进而推动新能源车险保费降低，解决车主“投保贵”、保险公司亏损的问题。

“车险好投保”平台上线，保险公司不得拒保

针对当前高赔付风险带来的车主“投保难”的问题，《指导意见》还要求引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。

保险行业迅速行动起来。1月24日，中国保险行业协会、上海保险交易所联合发布公告称：为有效解决高赔付风险新能源汽车面临的“投保难”问题，确保所有有需求的新能源车主都能获得保险保障，中国保险行业协会推动建立了高赔付风险分担机制。众多保险公司积极响应，自愿参与，共同支持上海保险交易所打造“车险好投保”平台。

1月25日，“车险好投保”平台正式上线。该平台首批接入了10家大中型财险公司，包括人保财险、平安产险、太保产险、太平财险、阳光财险、国寿财险等。第二批20家左右的财险公司，将在今年2月接入该平台。

据悉，“车险好投保”平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保。

其中，新能源汽车个人客户可通过“车险好投保”微信服务号、支付宝生活号自助投保——只需简单登记投保需求，自主选择保险公司，即可跳转至所选保险公司的投保页面完成投保操作；新能源汽车法人客户则可访问平台官网（https://nevis.shie.com.cn），登记投保需求并选择保险公司后，相关保险公司将主动联系其提供线下承保服务。

“引导建立高赔付风险分担机制并上线运行‘车险好投保’平台，是用中国特色方式，统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，从根本上解决高赔付风险新能源汽车‘投保难’问题的重要举措，体现了金融工作的政治性、人民性。”前述国家金融监管总局有关负责人表示，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。