近日，随着房贷新政落地，重庆各家银行已调低房贷利率。记者6月13日从重庆多家银行处获悉，此次房贷利率调整只涉及新的房贷，存量房贷暂时没有利率优惠。调整后，存量房贷利率与新的房贷利率相差较大。这是否会引发新一轮提前还贷潮？

今年5月24日，中国人民银行重庆市分行发布消息：为适应我国房地产市场供求关系的新变化、人民群众对优质住房的新期待，促进房地产市场平稳健康发展，根据中国人民银行相关通知精神和重庆市房地产市场形势及重庆市政府调控要求，已对重庆市住房信贷政策进行调整。

此次调整涉及两个方面。其一，将首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例，调整为不低于15%；将二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例，调整为不低于25%。其二，取消首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，银行业金融机构可结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。

某国有银行重庆市分行内部人士透露，新政策出台后，该行迅速落地执行。其中在利率方面，将首套住房商业性个人住房贷款利率调整为LPR（贷款市场报价利率）-40个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率调整为LPR-5个基点。

记者在多家国有银行和股份制银行的在渝分支机构打探发现，目前，重庆各家银行都是执行的上述房贷利率标准。

这意味着，目前重庆房贷利率已经处于相当低的水平：目前，5年期以上LPR为3.95%，执行新政后，首套贷款利率为3.95%-40个基点，即3.55%；二套贷款利率为3.95%-5个基点，即3.9%。

这将为首套房购买者降低不少利息成本。据银行内部人士介绍，在此次利率调整前，重庆首套房贷利率为LPR减-20个基点，按照当前的LPR来计算，首套房贷利率为3.75%，比调整后的利率高出0.2个百分点。以金额为100万元、期限为20年、还款方式为等额本息的贷款为例：按调整前的利率水平计算，月供约为5928元；按调整后的利率水平计算，月供约为5825元，减少100元左右。

不过，据多家银行的内部人士透露，这样的利率优惠仅限于新的房贷。目前，由于金融监管部门还未出台新的存量房贷政策，各家银行尚未下调存量房贷利率。

值得一提的是，此前，重庆市首套房贷利率政策是：2019年10月-2022年5月的房贷，执行利率下限水平为LPR；2022年5月后的房贷，执行利率下限水平为LPR-20个基点。对于符合“二套转首套”条件的存量房贷，各大银行也从去年10月25日起陆续下调了利率。

也就是说，从首套房贷来看，2019年10月后的存量房贷利率，与目前的新房贷利率，最高相差40个基点（0.4个百分点），差距较大。

这种情况，会否继去年上半年的提前还贷潮后，再一次掀起提前还贷潮？

前述国有银行重庆市分行人士表示，存量房贷和新房贷利率相差较大，理论上来说有部分客户存在提前还贷的动机。不过，从目前的实际情况来看，再次发生提前还贷潮的可能性不大——近期，在该行，提前还房贷的客户人数跟平时差不多，未见明显增加。“这说明，现在很多借款人比较理性，不会盲目提前还贷。”

他还表示，借款人提前还款是否划算，要根据自己实际情况来定。一般来说，20年期的房贷，采取等额本息还款方式，前五六年的月供中大多数都是利息。这种还款方式下，越早提前还款越好。如果在已贷款五六年甚至更长时间时提前还款，就有些不划算了。而如果是采取等额本金还款方式，在已贷款五六年甚至10年时间时提前还款，也是可以考虑的。但在决定提前还款前，借款人最好还是要找贷款行评估一下。

重庆大学经济与工商管理学院教授廖成林认为，究竟该不该提前还款、提前还款是否划算，没有统一标准。提前还款并不适合每一个人，借款人千万不要盲目跟风。

他建议，借款人应根据自己的资金和资产情况、负债能力以及让资金产生投资收益的能力，来决定是否提前还款。“如果你手中有闲钱，并且有望让这笔钱产生的投资收益超过房贷利息成本，不提前还款也许更好。但如果你只是把钱存银行或者没有办法让这笔钱产生比较可观的投资收益，也许选择提前还款更适合你。”